Muchos compradores, a la hora de planificar la compra de su auto nuevo, llegan a la conclusión de que no cuentan con los recursos suficientes para adquirir el vehículo de sus sueños; sin embargo, esto puede ser posible gracias a las diversas formas de financiamiento disponibles, como la opción de 0 cuota inicial, que permite comprar el auto de manera inmediata sin algún tipo de enganche.
Esta modalidad facilita tanto a jóvenes como a familias, emprendedores e incluso repartidores que utilizan su propio vehículo como fuente como una opción de ingresos, puedan acceder a su primer auto sin comprometer significativamente sus finanzas personales desde el inicio.
Por ello, es importante conocer cuáles son las condiciones y requisitos que se necesitan para acceder a este tipo de financiamiento de 0 inicial, así como identificar qué instituciones financieras lo ofrecen antes de tomar una decisión final.
¿Qué es un financiamiento vehicular sin inicial?
Se llama financiamiento vehicular sin inicial a la modalidad que permite comprar un auto nuevo sin la necesidad de un enganche, lo que significa que puedes adquirir tu vehículo y financiarlo al total de su valor, es decir al 100%, mediante un sistema de cuotas que se distribuyen en un plazo determinado.
Si bien esta opción de financiamiento puede resultar bastante atractiva para varios tipos de compradores, es importante recordar que este método depende de la evaluación que realicen las entidades financieras que la facilitan sobre tu historial crediticio, ingresos y estabilidad laboral antes de dar luz verde a tu petición.
¿Qué ventajas y riesgos implica usar esta modalidad de financiamiento?
Antes de empezar con las ventajas de esta modalidad, primero discutiremos los riesgos, ya que es preferible comprender la realidad de esta opción antes de hacerse falsas ilusiones.
El principal riesgo de usar esta modalidad, lo notarás en el elevado costo del financiamiento, y te podrías estar preguntando ¿por qué es así? Esto se debe a que al financiar el 100% del valor de tu auto, las cuotas que tendrás que pagar serán más elevadas y, por ende, será necesario extender los plazos de pago a más años.
Sin embargo, como mencionamos antes, la principal ventaja es que podrás adquirir tu auto de forma inmediata evitando así ahorrar el enganche inicial, por lo que con esta información evalúa cuidadosamente antes de usar esta modalidad.
Opciones de financiamiento para autos sin cuota inicial en Perú
El mercado peruano ofrece diversas alternativas para acceder a un vehículo sin cuota inicial, cada una con características particulares que se adaptan a diferentes perfiles de compradores, el cual conocer estas tres opciones te ayudará a identificar cuál responde mejor a tus necesidades y posibilidades financieras.
1. Crédito vehicular
El crédito vehicular es probablemente la opción más conocida y tradicional para financiar un auto en Perú; aunque en la mayoría de los casos las entidades que promueven este crédito solicitarán un monto inicial de 10% al 30% del valor total del vehículo, como es el caso de bancos como BCP, Interbank, BBVA y Scotiabank.
Sin embargo, esto no implica que debas acceder necesariamente a pagar el monto inicial, por lo que deberás estar atento, ya que en particular estos bancos ofrecen la posibilidad de 0 inicial durante campañas específicas, siempre y cuando tengas un score crediticio elevado que compruebe que puedes pagar el monto solicitado.
2. Fondos colectivos
En cuanto a opciones alternativas al crédito vehicular, tenemos a los fondos colectivos, que son prácticamente una modalidad que implica el factor suerte, ya que funcionan mediante un grupo de personas que aportan un valor mensual, por lo general entre 50 a 200 participantes, hacia un fondo en común(compartido).
El cual, mediante un sistema de sorteo mensual, se seleccionará al ganador y se le otorgará el auto de forma inmediata sin necesidad de haber pagado el valor total del vehículo; sin embargo, se deberá ir pagando mes a mes el valor establecido por la entidad.
3. Planes de financiamiento con la propia automotriz
Como tercera opción después de los fondos colectivos están los planes de financiamiento con la propia automotriz, en donde cada una de ellas ofrece sus propias planes para impulsar sus ventas, lo cual se debe generalmente a las alianzas que tiene cada automotriz con los diferentes bancos para flexibilizar las tasas de interés y ofrecer períodos de gracia en algunos casos.
En cuanto a las marcas que tienen sus propias concesionarias en Perú, encontramos a Toyota, Kia, Hyundai, Suzuki y Mazda; cada una de ellas ofrece campañas de financiamiento con 0 inicial que seguramente has escuchado, tales como Toyota Plan, Préstamos Kia o las promociones de Derco.
Requisitos más comunes para aplicar al crédito vehicular sin inicial
Cada institución, entidad o concesionaria establece sus propios requisitos para aplicar a los financiamientos con cero inicial; sin embargo, cada una de ellas converge en ciertos requisitos en común, entre los cuales tenemos:
- DNI vigente del solicitante.
- Edad mínima de 21 años de edad.
- Capacidad de ingresos demostrables.
- Recibos de servicios básicos (agua, luz o internet) para verificar el domicilio del solicitante.
- Historial crediticio elevado o voluntad de pago verificada.
- En algunos casos suele solicitarse la estabilidad laboral mediante una carta de antigüedad del empleo, lo cual puede ser un motivo por el que rechacen tu crédito en caso de tener poca antigüedad.
- Se puede solicitar información sobre el uso y las condiciones que se dará al vehículo.
Comparativa entre las opciones de financiamiento sin cuota inicial
Para tomar una decisión informada sobre cuál alternativa de financiamiento se ajusta mejor a tu situación, es necesario comparar objetivamente las tres opciones principales disponibles en el mercado peruano.
Crédito vehicular vs Fondos colectivos y Planes de financiamiento en automotriz
Cada modalidad presenta características distintivas que las hacen más o menos convenientes según tu perfil, necesidades y momento de vida. Analicemos los aspectos más relevantes para tu decisión.
|
Aspecto |
Crédito Vehicular |
Fondos Colectivos |
Planes de Automotriz |
|
Tasas de interés |
Tasas de interés que rondan entre el 8% y 24%. |
No aplica las tasas de interés. |
Tasas de interés preferenciales y menores al crédito vehicular. |
|
Requisitos de acceso |
Requiere de un score crediticio elevado y verificado por antigüedad laboral. |
Menos estrictos y más asequibles en los casos donde se confirme una capacidad de pago mensual. |
Punto equilibrado entre los requisitos de un banco y los fondos colectivos. |
|
Elección de unidades |
Flexibles para aplicar tanto para autos usados, seminuevos y usados. |
Mayor versatilidad para los fabricantes de automóviles para todos los aspectos de un vehículo. |
Solo aplica para autos nuevos y de cierta marca en especifica. |
|
Tiempo de entrega |
Tiempo de entrega inmediato tras aprobación (48 horas a 1 semana). |
Depende de la selección de ganadores del sorteo( 1 mes a años). |
Tiempo de entrega Inmediato tras aprobación (48 horas a 1 semana) |
|
Flexibilidad de pago |
Flexible permite prepagos sin penalidad. |
Esquema rígido y puntual al sistema de pago mensual. |
Cambia dependiendo del concesionario, ya que en algunos se aceptan pagos anticipados, mientras que en otros no. |
|
Seguridad y respaldo |
Supervisados por la Superintendencias de Bancos. |
Depende de la reputación de la entidad que lo promueve. |
Respaldo corporativo sólido y similares a las entidades financieras. |
Recomendaciones por perfiles del comprador
Una vez analizadas las ventajas y desventajas de cada una de las opciones de financiamiento con 0 inicial, es momento de identificar cuál se adapta mejor a tu perfil y necesidades específicas; para ello, hemos elaborado la siguiente tabla comparativa que te ayudará a tomar una decisión más informada:
|
Perfil del comprador |
Crédito Vehicular |
Fondos Colectivos |
Planes de Automotriz |
|
Necesitas el auto de forma inmediata |
✓ |
✗ |
✓ |
|
Buscas libertad de elección (marca, modelo, concesionario) |
✓ |
✓ (limitado) |
✗ |
|
Quieres minimizar el costo total del financiamiento |
✗ |
✓ |
✓ (en campañas) |
|
Prefieres simplicidad en trámites y gestión |
✗ |
✓ |
|
|
Tienes buen historial crediticio |
✓ |
✗ |
✓ |
|
Puedes esperar varios meses por tu vehículo |
✗ |
✓ |
✗ |
|
Buscas flexibilidad en los pagos (prepagos) |
✓ |
✗ |
Varía |
Consejos para comprar autos sin cuota inicial en Perú
Antes de comprar un auto nuevo, usado o seminuevo en Perú será necesario que sigas los consejos para que tengas una compra exitosa antes de decidirte por un crédito vehicular sin cuota inicial.
Antes de solicitar el crédito vehicular con 0 inicial:
- Investiga los diferentes portales de venta de automotores y selecciona las unidades de interés y compara sus precios de venta.
- Si te decidiste por comprar un auto usado, te recomendamos que sigas nuestro checklist de los que debes revisar y saber antes de comprar un auto usado para evitar cualquier intento de estafa.
- Verifica también la reputación de las concesionarias o portales de venta de tu interés.
- Compara las alternativas de las entidades financieras que ofrecen este tipo de crédito vehicular en cuanto: tasas de interés, plazos y requisitos de cada plan.
- Investiga la reputación de las entidades financieras que ofrecen estos tipos de financiamientos.
- No olvides medir primero tu capacidad de pago antes de solicitar un préstamo vehicular con cero inicial.
- Revisa los términos y condiciones de cada una de las opciones de financiamiento.
Conclusión
Financiar un auto con 0 cuota inicial en Perú es una alternativa viable que democratiza el acceso a la movilidad propia, permitiendo que más personas puedan adquirir un vehículo sin comprometer significativamente sus ahorros desde el inicio.
Recuerda que aunque financiar el 100% del valor del vehículo elimina la barrera de la cuota inicial, también significa que pagarás intereses sobre un monto mayor durante toda la vida del crédito, lo cual puede resultar en cuotas mensuales más elevadas y plazos de pago extendidos.
Te recomendamos investigar a fondo cada opción, comparar las tasas de interés y condiciones entre diferentes entidades financieras, verificar la reputación de las instituciones que ofrecen estos servicios y, sobre todo, leer detenidamente los términos y condiciones antes de firmar cualquier contrato.
